אחת השאלות החשובות לפני היציאה לפרישה היא מה יקרה לקצבת הפנסיה לאחר פטירת המבוטח.
האם בן או בת הזוג ימשיכו לקבל קצבה?
האם הילדים יקבלו משהו?
והאם בחירת מסלול הפרישה משפיעה על גובה הקצבה החודשית? התשובה היא כן – ולכן חשוב להכיר את מסלולי ההבטחה לפני קבלת ההחלטה.
איך זה עובד? לפי מה קרן הפנסיה או ביטוח המנהלים קובעים את גובה הקצבה?
כמה פרמטרים:
- גובה הצבירה – סכום שצברתי ערב הפרישה
- מקדם קצבה – נקבע על פי תנאי הקרן או הפוליסה
- גובה ההבטחה לשאירים ומוטבים – למה הכוונה?
לגבי הפרמטר השלישי, הכלל אומר, שככל שניקח יותר הבטחות, כך גובה הקצבה ירד וכך גם ההיפך.
נניח מבוטח רווק או גרוש ללא ילדים, שאין לו צורך בהבטחה, יקח מסלול ללא הבטחות כלל, ולכן הקצבה שלו תהיה גבוהה, אלא אם מעוניין להבטיח למוטבים אחרים.
מצד שני, מבוטח נשוי ירצה להשאיר קצבה לאשתו לאחר מקרה פטירה ח"ו, ולכן עומדות בפניו שני סוגים של הבטחות – מוטבים ו/ או שאירים.
כל מסלול הוא למעשה איזון בין גובה הקצבה שתקבל היום לבין ההגנה שתרצה להעניק לבני המשפחה לאחר פטירתך
הבטחות למוטבים:
- הבטחה ל 60 חודשים – 5 שנים
- הבטחה ל 120 חודשים – 10 שנים
- הבטחה ל 180 חודשים – 15 שנה
- הבטחה ל 240 חודשים – 20 שנה
ההבטחה למוטבים היא, למספר חודשים בניכוי מה שהמבוטח קיבל עד יום הפטירה.
לדוגמה: מבוטח החל לקבל קצבה בגיל 67 וביקש הבטחה ל 180 חודשים קרי 15 שנה.
נניח ונפטר לאחר 10 שנים, המוטבים יקבלו את גובה הקצבה לעוד 5 שנים.
הבטחה לבת הזוג: ניתן לבחור הבטחה של 30% - 100% מגובה הקצבה שהמבוטח קיבל.
דוגמה: מבוטח עם קצבה בגובה 10,000 ₪ עם 60% הבטחה לבת הזוג.
בת הזוג תקבל 6,000 ₪ למשך כל חייה.
אפשר לבחור גם שילוב של שני ההבטחות הללו
לסיכום, אין מסלול שמתאים לכולם. הבחירה תלויה במצב המשפחתי, בגובה הקצבה, בנכסים נוספים ובצרכים של בני המשפחה. לכן מומלץ לבחון את מסלול הפרישה כחלק מתכנון הפרישה הכולל ולא לקבל את ברירת המחדל שמציעה הקרן.